Geld clever aus dem Internet holen

Frankfurt - Die Klagen werden lauter, die Banken vergäben kaum noch Kredite. Oder sie verlangten saftige Zinsen. Kleinunternehmen, Selbständige und Privatleute suchen deshalb andere Wege, sich Geld zu leihen.
Mehr und mehr kommt das Internet ins Spiel. Kreditbörsen im Netz gewinnen Zulauf. Ein Weg, der durchaus seriös ist und zumindest beim aktuell größten Anbieter auch den Segen der Stiftung Warentest bekommt. Die Berliner Kreditbörse Smava kann sich über einen Mangel an Nachfrage nicht beklagen. Kredite von gut sieben Millionen Euro hat sie bislang vermittelt.

Seit Anfang 2007 tummeln sich diverse Kreditbörsen im Internet, Vorbildern in den USA und England folgend. Smava oder Auxmoney nennen sich die Plattformen. Unseriöse Anbieter sind wieder verschwunden. Die größte Aufmerksamkeit auf sich zieht die in Berlin angesiedelte Smava - ein Synonym für Smart Money (cleveres Geld). Ende März 2007 ist die heute größte deutsche Online-Kreditbörse an den Start gegangen. Bislang wurden Kredite im Volumen von 7,08 Millionen Euro vermittelt.

Da sucht ein 53-jähriger Angestellter einen Kredit von 6750 Euro zur Reparatur seines Autos, auf das er von Berufs wegen angewiesen ist. 5250 Euro haben ihm 13 Kreditgeber mit Beträgen zwischen 250 und 1000 Euro bereits zugesagt. Zinssatz 9,5 Prozent, Rendite 8,25 Prozent. Ein Ehepaar hat bei Smava um 11.250 Euro nachgefragt. Zinssatz 12,1 Prozent. Mit dem Geld soll ihr Sportgeschäft erweitert werden. 29 Kreditgeber haben das Geld bereitgestellt mit Beträgen zwischen 250 und 1000 Euro. Rendite 10,4 Prozent. Andere suchen Geld für die Renovierung oder die Umschuldung, für eine Feier oder für die Einrichtung von zwei Arbeitsplätzen im Büro. Maximal können Kreditsuchende über Smava 25000 Euro aufnehmen. Meist verteilt sich die Kreditsumme auf ein bis zwei Dutzend Geldgeber.

Smava ist keine Bank, sondern eine Vermittlungsagentur. Das Kreditgeschäft läuft über die Bank für Investments und Wertpapiere (BIW AG). Das Geld der Kreditgeber sei abgesichert, heißt es bei Smava. Die BIW ist Mitglied im Einlagensicherungsfonds der Banken und wird von der Finanzaufsicht Bafin überwacht. Umgekehrt erhalten die Geldgeber Schutz, weil Smava die Daten der Kreditsuchenden von der Schufa, der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, prüfen lässt. Danach bekommt der Kreditsuchende abgestuft in acht Klassifizierungen eine gute Bonität (A) oder bis Kategorie H eine schlechte Bonität.

Wie bei Banken, muss ein Kreditnehmer mit geringerer Bonität einen höheren Zins zahlen. Umgekehrt haftet der Geldgeber nicht allein. Smava bildet Anleger-Pools, die gemeinsam geradetehen. Die Ausfallraten sind vergleichsweise gering. In der besten Bonitätsklasse wurden knapp 97 Prozent aller Darlehen pünktlich zurückgezahlt, in der schlechtesten Kategorie waren es 95,4 Prozent. Die meisten Geldgeber bei Smava streuen das Risiko, weil sie pro Kreditnehmer maximal 500 Euro bereitstellen. Aktuell sind bei Smava von 1171 Krediten 54 in Verzug, 55 ausgefallen.

Seit Herbst habe die Nachfrage kräftig angezogen, sagt Smava-Gründer und Geschäftsführer Alexander Artopé. Jeden Monat steige das Kreditvolumen um bis zu 15 Prozent. Vor allem Selbstständige, die bei Banken und Sparkassen durchs Raster fallen, werden fündig: Ihr Anteil an den Smava-Kunden liegt bei 53 Prozent. "Auch diese Kunden sind kreditwürdig", sagt Artopé. Mindestens zwei Jahre müssen Freiberufler und Selbstständige ihrem Geschäft nachgehen, wenn sie Smava nutzen wollen. Existenzgründer werden nicht akzeptiert.

Die Stiftung Warentest hat Smava im Herbst ein positives Urteil gegeben - wegen intensiver Prüfung der Kreditnehmer, hoher Transparenz und fairer Gebühren. Zahlen muss allein der Kreditnehmer - maximal 2,5 Prozent der Kreditsumme. Anleger zahlen einmalig vier Euro pro Geschäft. Andere Verbraucherschützer raten zur Vorsicht. "Ein solcher Kredit ist eher ein ethisches Investment. Das Risiko ist schwer zu kalkulieren", sagt Nils Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. "Wer bei Smava landet, hat womöglich bei der Bank kein Geld bekommen. Dafür gibt es Gründe." Die geringen Ausfallraten aber sprechen durchaus für Smava. Wer vor Jahresfrist auf Aktien gesetzt hat, steht heute erheblich schlechter da als die allermeisten der knapp 1500 Geldgeber bei Smava.